Search

3+1 ένα παραδείγματα που δείχνουν η προστασία πρώτης κατοικίας θα είναι για ολίγους – Ποιοι κερδίζουν, ποιοι χάνουν

2030

Τα κενά του νέου νόμου και ο κίνδυνος να καταστεί ανεφάρμοστος

Ασφυκτικό για μεγάλο ποσοστό δανειοληπτών είναι το πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας όπως κατατέθηκε χθες στη Βουλή με τις διατάξεις του να έχουν σημαντικά κενά και να δημιουργούν ερωτήματα ακόμα και για τη δυνατότητά ενεργοποίησης των διατάξεων εντός των προβλεπόμενων προθεσμιών καθώς πέραν των προβλέπεται σωρεία έκδοσης υπουργικών αποφάσεων για την εφαρμογή του.

Συγκεκριμένα πρέπει να εκδοθούν αποφάσεις για τον καθορισμό των προδιαγραφών της πλατφόρμας που θα υποδέχεται τις αιτήσεις, να καθοριστεί η διαδικασία επιδότησης του δημοσίου η οποία αναφέρεται στην έκθεση του Γενικού Λογιστηρίου ότι θα είναι 400 εκατ. ευρώ κατ΄ έτος με αυθαίρετο τρόπο, να προσδιοριστεί ο τρόπος υπολογισμού της αξίας των μεταφορικών μέσων (που θα μετρούν για την επιλεξιμότητα) ενώ τα δικαιολογητικά και ο χρόνος υποβολής τους μπορούν να αλλάζουν με υπουργικές αποφάσεις.

Πέραν αυτού ιδιαίτερα ενδιαφέρον είναι το γεγονός ότι, οι μη επιλέξιμοι δανειολήπτες θα μπορούν να προσφεύγουν στο δικαστήριο και να ζητούν προσωρινή διαταγή μέχρι την εκδίκαση της προσφυγής με την οποία θα εξασφαλίζουν την προστασία της πρώτης κατοικίας τους. Αν το δικαστήριο κρίνει το δανειολήπτη επιλέξιμο τότε θα εφαρμόζονται οι διατάξεις που προβλέπονται στη διαδικασία ρύθμισης του εξωδικαστικού συμβιβασμού (επιτόκιο, χρονική διάρκεια αποπληρωμής και κούρεμα οφειλής όταν η οφειλή υπερβαίνει το 120% της εμπορικής αξίας του ακινήτου).

Αξίζει πάντως να σημειωθεί ότι με τις διατάξεις του νομοσχεδίου φαίνεται να ωφελούνται οι δανειολήπτες που έχουν αγοράσει μικρές κατοικίες αλλά και οι δανειολήπτες που έχουν αποπληρώσει ήδη σημαντικό μέρος της οφειλής τους. Δεν ωφελούνται όσοι βρίσκονται στο «κόκκινο» επί μακρόν καθώς στα 130.000 ευρώ υπολογίζονται και οι λογιστικοποιημένοι τόκοι αλλά και τα έξοδα εκτέλεσης.

Για παράδειγμα έστω ότι δανειολήπτης έχει λάβει δάνειο 150.000 ευρώ για 20 χρόνια με επιτόκιο 4% και έχει αποπληρώσει για 5 έτη ενώ στη συνέχεια κατέστη υπερήμερος και η αντικειμενική αξία της κατοικίας του είναι 200.000 ευρώ. Το υπόλοιπο δανείου του χωρίς του τόκους έως την ημέρα που κατέστη υπερήμερος είναι περίπου 122.000 ευρώ. Οι τόκοι υπερημερίας κατ έτος είναι περίπου 10.000 ευρώ. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι αν το δάνειο είναι «κόκκινο» για περίπου ένα έτος ο δανειολήπτης υπερβαίνει τα 130.000 ευρώ και είναι μη επιλέξιμος.

Ένα ακόμα παράδειγμα μη επιλεξιμότητας είναι το εξής: Δανειολήπτης έλαβε δάνειο το 2005 για αγορά κατοικίας αντικειμενικής αξίας 200.000 ευρώ και εμπορικής αξίας 250.000 ευρώ στο 100% της εμπορικής αξίας του ακινήτου με επιτόκιο 3% και διάρκεια αποπληρωμής 30 έτη. Σήμερα η εμπορική αξία του ακινήτου είναι 150.000 ευρώ. Ο δανειολήπτης έστω ότι κατέβαλε κανονικά τις δόσεις του έως το 2014. Το υπόλοιπο δανείου του (κεφάλαιο) το 2014 ήταν 190.000 ευρώ και έτσι αποκλείεται από τη ρύθμιση παρ ότι έχει καταβάλει για κεφάλαιο και τόκους 126.000 ευρώ (60.000 ευρώ περίπου κεφάλαιο).

Επίσης δανειολήπτης το 2009 αγόρασε ακίνητο αντικειμενικής αξίας 100.000 ευρώ και εμπορικής αξίας 140.000 ευρώ με χρηματοδότηση του 100% της εμπορικής αξίας και επιτόκιο 3,5% και διάρκεια αποπληρωμής 30 έτη. Μετά από έξι έτη σταμάτησε λόγω αδυναμίας να πληρώνει το δάνειό του. Το υπόλοιπο δανείου του ήταν στα 122.376 ευρώ. Στις 31/12/2018 λόγω των τόκων υπερημερίας το υπόλοιπο δανείου του θα είχε διαμορφωθεί στα 157.000 ευρώ και έτσι θα κριθεί μη επιλέξιμος παρ΄ ότι έχει καταβάλει 45.000 ευρώ για αποπληρωμή τόκων και κεφαλαίου.

Από τα παραπάνω καθίσταται αντιληπτό ότι ο νόμος ουσιαστικά αποκλείει μεγάλο αριθμό δανειοληπτών. Ευνοεί μόνο πολύ μικρά δάνεια και δάνεια τα οποία έγιναν «κόκκινα» ενώ είχαν αποπληρωθεί σε μεγάλο ποσοστό. Για παράδειγμα δάνειο 200.000 ευρώ που ελήφθη το 2000 για 25 χρόνια με επιτόκιο 4% και έγινε κόκκινο το 2016. Το υπόλοιπο δανείου όταν έγινε «κόκκινο» ήταν 96.000 ευρώ και στο τέλος του 2018 με τους τόκους υπερημερίας ήταν 109.000 ευρώ. Το δάνειο είναι επιλέξιμο ενώ ο δανειολήπτης έδωσε για κεφάλαιο και τόκους 192.000 ευρώ.

Νίκος Καρούτζος

Print Friendly, PDF & Email



Αφήστε μια απάντηση

Η ηλ. διεύθυνση σας δεν δημοσιεύεται. Τα υποχρεωτικά πεδία σημειώνονται με *